Eine Sondertilgung klingt verlockend: Einmalig extra zahlen und dafür Zinsen sparen. Doch lohnt sich das wirklich immer? Und worauf sollten Sie bei der Vertragsgestaltung achten? Dieser Artikel gibt Ihnen klare Antworten.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung auf das Darlehen, die über die reguläre Monatsrate hinausgeht. Damit reduzieren Sie die Restschuld schneller als vorgesehen – und zahlen dadurch weniger Zinsen. Die meisten Baufinanzierungsverträge erlauben kostenfreie Sondertilgungen bis zu einer bestimmten Höhe pro Jahr – häufig 5 % des ursprünglichen Darlehensbetrags.
Wie viel kann man mit Sondertilgungen sparen?
Das hängt stark von Zinssatz und verbleibender Laufzeit ab. Grundsätzlich gilt: Je höher der Zinssatz und je früher die Sondertilgung, desto größer der Spareffekt.
Beispielrechnung: 300.000 € Darlehen, 3,8 % Zinssatz, 2 % Tilgung:
- Ohne Sondertilgung: Laufzeit ca. 27 Jahre, Gesamtzinsen ca. 168.000 €
- Mit einmaliger Sondertilgung von 20.000 € nach 5 Jahren: Laufzeit ca. 24 Jahre, Einsparung ca. 22.000 €
- Mit jährlicher Sondertilgung von 5.000 €: Laufzeit ca. 20 Jahre, Einsparung ca. 48.000 €
Worauf muss man beim Vertrag achten?
Nicht jeder Kreditvertrag erlaubt kostenfreie Sondertilgungen. Achten Sie auf:
- Höhe der erlaubten Sondertilgung pro Jahr (Standard: 5 %)
- Vorfälligkeitsentschädigung bei Überschreitung der Grenze
- Zeitraum: Oft nur während der Zinsbindungsphase möglich
- Mindestbeträge für Sondertilgungen (oft 1.000–5.000 €)
Verhandeln Sie beim Abschluss des Kreditvertrags unbedingt ein Sondertilgungsrecht – das kostet meist nur einen minimalen Zinsaufschlag und gibt Ihnen wertvolle Flexibilität.
Wann sind Alternativen sinnvoller?
Sondertilgungen lohnen sich nicht immer. Wenn der Kreditvertrag hohe Vorfälligkeitsentschädigungen vorsieht, wenn alternative Anlagen (z. B. ETF-Sparplan) eine höhere Rendite versprechen als der Zinssatz des Kredits oder wenn Sie die Liquidität als Notfallreserve brauchen, kann es sinnvoller sein, das Geld anders einzusetzen.
Fazit
Sondertilgungen sind bei höheren Zinsen und langen Laufzeiten ein mächtiges Werkzeug zur Zinsersparnis. Entscheidend ist, dass das Recht auf Sondertilgung bereits im Kreditvertrag verankert ist. Berechnen Sie mit unserem Rechner, wie viel Ihre persönliche Sondertilgung einsparen würde.