Thema: Den Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins einfach erklärt
Wer Baufinanzierungsangebote vergleicht, stößt unweigerlich auf zwei Zinssätze: den Sollzins und den Effektivzins. Beide Angaben sind gesetzlich vorgeschrieben – und beide sagen etwas anderes aus. Wer den Unterschied kennt, vergleicht Angebote richtig.
Was ist der Sollzins?
Der Sollzins (früher: Nominalzins) ist der „reine“ Zinssatz, mit dem der ausstehende Kreditbetrag verzinst wird. Er gibt an, wie viel Prozent pro Jahr Sie für das geliehene Kapital zahlen – ohne weitere Kosten. Der Sollzins kann fest (gebunden) oder variabel sein. Bei Immobilienkrediten ist ein gebundener Sollzins für eine bestimmte Laufzeit (Zinsbindung) die Regel.
Was ist der Effektivzins?
Der effektive Jahreszins (kurz: Effektivzins) ist umfassender als der Sollzins. Er beinhaltet neben dem Sollzins auch:
- Bearbeitungsgebühren (sofern anfallen)
- Bereitstellungszinsen (nach einer tilgungsfreien Anlaufzeit)
- Verrechnung von Zahlungsintervallen (monatlich vs. jährlich)
- Auszahlungskurs (wenn das Darlehen nicht zu 100 % ausgezahlt wird)
Der Effektivzins ist gesetzlich nach der Preisangabenverordnung (PAngV) vorgeschrieben und muss einheitlich berechnet werden – so ist er das verlässlichste Vergleichsinstrument.
Warum können Sollzins und Effektivzins unterschiedlich sein?
Ein einfaches Beispiel: Bank A bietet einen Sollzins von 3,50 % und einen Effektivzins von 3,59 % an. Bank B bietet 3,45 % Sollzins, aber 3,75 % Effektivzins. Obwohl Bank B den niedrigeren Sollzins hat, ist Bank A das günstigere Angebot – weil die Gesamtkosten durch den niedrigeren Effektivzins geringer sind.
Was wird beim Effektivzins NICHT berücksichtigt?
Auch der Effektivzins hat Grenzen. Er enthält keine Kosten für Gebäudeversicherung, keine Kontoführungsgebühren (sofern nicht Pflicht), keine Kosten für Notar und Grundbuch sowie die Restschuld am Ende der Zinsbindung (wichtig für die Anschlussfinanzierung).
Fazit: Immer den Effektivzins vergleichen
Vergleichen Sie Baufinanzierungsangebote grundsätzlich anhand des effektiven Jahreszinses – nicht des Sollzinses. Nur der Effektivzins erlaubt einen fairen, gesetzlich standardisierten Vergleich. Auf unserem Portal sehen Sie für jedes Angebot beide Zinssätze klar ausgewiesen.